监管重拳整治结构性存款销售乱象 部门銀行涉嫌误导销售

來源:證券日報时间:2019-10-21 15:29:52

2018年以来,銀行结构性存款规模大幅增长,一系列不合规问题也随之凸显。

针对近期部门商業銀行结构性存款业务快速进展中出现的产物运作治理不规范、误导销售、违规展业等问题,为进一步规范商業銀行结构性存款业务,有效防范风险,掩护投资者合法权益,10月18日,银保监会公布《关于进一步规范商業銀行结构性存款业务的通知》(以下简称《通知》),自公布之日起施行。

那么,北京地区各大銀行正在销售的结构性存款产物在产物设计以及销售过程中是否存在一些违规乱象呢?《证券日报》记者于10月20日走访了部门銀行网点。

部门銀行涉嫌误导销售

什么是结构性存款?银保监会在《通知》中给出了明确定义:结构性存款是指商業銀行汲取的嵌入金融衍生产物的存款,通过与利率、汇率、指数等的颠簸挂钩或者与某实体的信用情况挂钩,使存款人在负担一定风险基础上获得相应的收益。

不外,《证券日报》记者走访时发现,多位銀行理財經理在产物宣传推介过程中着重强化了投资者对于结构性存款产物最高收益的“刚兑”预期。例如,在多家銀行网点,结构性存款产物均被理財經理介绍为“保本保息产物”,或“99.99%拿到最高收益率”。

在某股份制銀行网点,当本报记者了解该行发行的结构性存款产物时,该网点理財經理体现:“这就是以前的保本保息产物,风险等级是R1,是最稳健的产物,从过往业绩来看,这类产物一直都能到达最高预期收益率。”

另外,有多个浮动收益型结构性存款产物被理財經理介绍为固定利率的产物,但是本报记者查阅产物说明书发现并非如此。部门结构性存款产物设计的收益颠簸区间十分狭窄,使其设定的浮动收益失去实际意义,还有部门产物涉嫌“假结构”。

以某股份制銀行一款“挂钩黄金两层区间”的结构性存款产物为例,该产物募集期为10月18日至10月21日,存款期限为63天。根据产物说明书的介绍,“从存款交易日当天伦敦金市下午定盘价到到期前第二个伦敦工作日,每盎司黄金颠簸区间从‘期初价格-400美元’至‘期初价格+400美元’的区间范围,则该存款到期利率为3.62%(年化)。在该区间外,该存款到期利率为1.25%(年化)”。

“在63天内,黄金价格的浮动几乎不行能触及界限”,上述銀行理財經理告诉记者,这个系列的结构性存款产物,到期年化利率都到达了最高值,因为这类产物的标的物的目标区间放得很宽。

本报记者登录多家銀行的手机銀行发现,有銀行近期发通知体现,结构性存款产物已移至储蓄服务。记者查询发现,该行结构性存款产物和大额存款、定活互转等产物归为一类。在该行向阳区某网点,理財經理还以此分类方式作为推销话术,加深了投资者对此类产物“保本保最高收益”的预期。

《证券日报》记者在銀行网点随机采访了一位购买结构性存款产物的投资者,她体现:“理財經理告诉我这就是‘保本’理产业品,99.99%都能实现最高收益率,但具体如何计算收益率,理財經理没有讲,我并不是很清楚”。

結構性存款規模10.8萬億元

2018年以来,受銀行存款竞争压力不停加大、“资管新规”禁止发行保本理产业品等因素影响,结构性存款迎来进展机遇。2019年初,结构性存款收益与票据贴现利率倒挂,部门企業以票据贴现资金购买高收益率结构性存款,使结构性存款成为套利工具,进一步助推了其规模增长,相关问题和风险受到各方面高度关注。

《证券日报》记者梳理央行数据发现,今年1月份,中资全国性銀行的结构性存款(含个人、单位)规模合计10.98万亿元,继去年8月份和9月份后,第三次突破10万亿元大关。随后,今年2月份到达11.23万亿元,首次凌驾11万亿元。

根据央行今年9月份披露的中资大型銀行人民币信贷收支表和中资中小型銀行人民币信贷收支表测算,截至9月份,中资全国性銀行结构性存款(含个人、单位)存量规模到达10.8万亿元。

银保监会有关部门负责人体现,公布实施《通知》,有利于促进结构性存款业务规范进展,防止不规范的结构性存款无序增长,增强銀行经营的合规性和稳健性;引导銀行存款和市场利率回归合理水平,规范相关衍生产物设计和交易;杜绝结构性存款与票据的空转套利,引导资金流向实体经济,降低实体经济融资成本。

《通知》明确商業銀行应严格区分结构性存款与一般性存款,根据结构性存款业务性质和风险特征,建立健全结构性存款业务治理制度。

針對部门結構性存款存在産品運作治理不規範等問題,《通知》在衍生産品業務治理方面提出要求。爲加強投資者保護工作,《通知》在結構性存款投資者適當性治理、合規銷售、信息披露等環節,進一步強化了對投資者合法權益的保護。爲確保平穩過渡,《通知》同時接纳設置過渡期和“新老劃斷”的政策部署。

有業內專家建議,對于一般投資者而言,購買結構性産品需對期權、期貨、遠期等金融衍生品有一定認識,在購買時注意分辨“真假”結構性産品,仔細閱讀産品說明書,在自己能夠蒙受的風險範圍內理性投資。

银保监会体现,下一步将进一步加强对结构性存款业务的监督治理,推动銀行严格执行相关监管规定,有效防范风险。商業銀行应根据《通知》要求,抓紧开展自查整改,依法合规展业,实现结构性存款业务平稳有序进展。(刘 萌)

責任編輯:FD31
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