信用卡增量业务“踩刹车” 贷款规模也开始下降

来源: 经济参考报时间:2019-10-08 11:29:56

記者采訪了解到,今年上半年新增發卡量、貸款規模等多項信用卡規模指標均下降明顯。分析認爲,信用卡告別激進增長模式,開始進入存量競爭時代。作爲消費金融的主力軍,未來信用卡業務仍具有較大發展空間。

增量業務“踩刹車”

从上市銀行半年报中可见,上半年上市銀行的信用卡业务明显减速,诸如新增发卡量、透支余额等指标,与之相对应的是信用卡不良率的抬升。

上半年,工商銀行信用卡累计发卡量仍位居首位,到达1.54亿张,较上年末增长2.28%。但新增发卡量仅为345万张,和去年同期的1300万张相比,减速明显。交通銀行更为显眼,上半年新增发卡量为-8万张,去年同期为640万张。此外,招商銀行、兴业銀行、平安銀行等也都出现了新增发卡量放缓的情况。

信用卡貸款規模也開始下降。例如,交行信用卡透支余額上半年減少超過500億元,較年初下降10%。

“主要是共债风险袒露,不少銀行是提前主动调整计谋,信用卡增长不再那么激进。”一位股份制銀行高管告诉记者。

此前,上海銀行、招商銀行信用卡中心均因未遵守信用卡总授信额度治理制度,被监管责令改正并处罚款。

近期,针对信用卡授信不审慎等突出风险问题,北京银保监局印发了《关于加强銀行卡风险防控的监管意见》,从加强授信审批审慎治理、加强授信额度动态治理、审慎制定信用卡分期业务风险资产分类尺度等三方面重点细化明确对信用卡业务的授信治理要求。

监管加严、銀行踩刹车背后是不良的抬升。央行最新公布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示,截至2019年6月底,信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.17%,占比力上季度末上升了0.02个百分点。

半年报显示,浦发銀行信用卡上半年不良率上升至2.38%,较上年末增长0.57个百分点。此外,建筑銀行、招商銀行、兴业銀行、交通銀行、平安銀行等信用卡不良率均有所上升。

主動管控防風險

为防范信用卡风险,多家上市銀行已接纳举措加强信用卡业务信用风险治理制度体系建筑。交通銀行、平安銀行等相关负责人在接受记者采访时均提到,针对信用卡风险,提前预判形势,提早结构,在发卡审批、贷中管控、贷后催收等环节接纳了一系列风险管控措施。

交通銀行体现,一方面加大优质客群准入,主动调整客群结构;另一方面主动管控潜在高风险客群,提升存量资产组合抗风险能力,取得了良好成效。

平安銀行体现,为了防范信用卡、消费贷风险,该行从2017年底以来,就开始针对共债、高负债以及高风险地区客户接纳额度管控、慎重授信等措施。

应用金融科技的“智能风控”也是重要手段之一。“相比秒级的审批能力,将风控能力提升到秒级的水平才是我们最大的突破。在当前的环境下,首先必须守住金融风险的红线,才气继续拓展信用卡业务的规模。通过金融科技来全面提升风控能力,是未来业务进展的肯定趋势。”交通銀行信用卡相关负责人说。

前景仍被看好

銀行信用卡业务是国际上成熟的消费金融模式,各家商業銀行信用卡机构目前纷纷在已有客户、资金、治理、人才等比力优势的基础上,加强在产物体系、服务能力、风险治理等方面的创新升级,综合竞争优势得到了进一步提升,在消费金融领域的主力军、正规军地位进一步凸显。

消费金融领域到场主体众多,整体来看,商業銀行仍是主力军,在规模、客户、资金、治理、风控、服务、产物等方面具有综合竞争优势。作为銀行零售业务实现突破的“尖兵”,銀行信用卡业务在消费金融这个赛道上仍被看好。

首先,信用卡信贷规模在消费金融领域遥遥领先,且信用卡客户使用消费信贷还有着较大空间;其次,信用卡消费信贷产物完善,已基本能够覆盖居民日常消费所需的金融服务;第三,风险治理能力突出,既有所在总行风控部门的治理,也有信用卡自身专门的风险治理部门;第四,金融科技支撑和应用能力精彩,可以说信用卡业务对金融科技的深入应用是銀行各个模块中最强的,也是消费金融领域中最强的。

海通證券分析師姜超認爲,我國信用卡人均持卡量和貸款規模均較低,與信用卡體系較發達的市場相比,我國當前的信用卡發展仍有較大空間。且比較之下,我國信用卡不良率不算高。

責任編輯:FD31
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