“经营数据”能变现,苏宁銀行将贷款用户下沉到市场底端

來源:八桂網时间:2019-10-09 15:36:03
新中國建立70年来,经济发生了翻天覆地的变化,我国的金融业不停与国际接轨,走出一条中国特色的进展之路。然而,小微企業融资难、融资贵的问题却一直存在,并成为困扰小微企業进展的瓶颈。为了缓解小微企業融资难题,政府、金融机构进行了多种探究。而利用金融科技捕捉小微企業生产经营中的大数据并加以利用,这些创新模式为缓解这一世界性的融资难题提供思路,也为小微企業贷款提供了可能性。

小微企業贡献大,但贷款时处弱势

改革開放以来,经过40年的进展,个体户、小微企業如雨后春笋般涌现。数据显示,截至2017年底,我国民营企業数量凌驾2700万家,个体工商户凌驾6500万户,注册资本凌驾165万亿元。在我国,中小微企業贡献了50%以上的税收,60%以上的GDP,70%以上的技术创新,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企業数量,是国民经济和社會进展的主力军。在促进就业、改善民生、加速经济增长等方面发挥着举足轻重的优势。

然而,受限于传统的信贷模式,小微企業由于缺乏抵押物、抗风险能力弱、缺乏信用记录等先天特点,导致其在融资市场上处于弱势地位。中国60%以上的民营企業和90%的个体工商户没有銀行贷款记录。

业内人士称,小微企業融资难、融资贵的原因是多方面的。根本原因在于信息差池称,金融机构对小微企業的信息了解和分析难度大;其次,效率低,单笔贷款可能只有几万几十万;再次,小微企業抗风险能力差,风险水平较高。因此金融机构不敢放贷。

金融科技可對經營數據進行授信

党中央、国务院对解决小微企業融资难题、进展普惠金融高度重视,書記在党的《十九大陈诉》和全国金融工作会议上都强调要建筑普惠金融体系,加强对小微企業、“三农”和偏远地区的金融服务。金融系统根据“几家抬”工作思路,调动商業銀行为小微企業贷款的积极性,加大了小微企業的信贷投入。国有大型銀行下沉服务重心、股份制銀行加快普惠金融体系建筑、地方法人金融机构延伸服务触角……

在内外部环境影响下,包罗苏宁銀行微商贷、微众銀行微业贷在内的中国金融界,年来,正通过大数据、区块链等新技术,为解决融资难题探究可能性。利用金融科技对各种数据进行分析,为破解信息差池称难题提供了重要工具。通过捕捉小微企業生产经营的轨迹,为金融机构提供可靠的“信用数据”,既提高了贷款乐成的可能性,还降低了交易成本和信贷服务门槛。

顺应“产业进展需求”应运而生的供应链金融,也在传统信息模式的基础上,在风控环节纳入借款企業与上下游企業在贸易往来中的资金流、信息流、物流等信息,授信基于真实的贸易往来,大大提升了风控效果。好比,苏宁銀行的微商贷在金融科技和模式创新基础上,通过一家核心企業,批量实现小微业务的信用贷款,并将贷款用户下沉到市场最底端,将金融服务深耕到传统銀行难以触及的角落。

金融科技+場景,爲小商戶提供零息貸款

无论是微众銀行的微业贷,还是苏宁銀行的微商贷,都是基于互联网大数据下的纯线上信用贷款。为小微人群提供流动资金贷款产物,是下沉到长尾端的小微产物,解决了传统銀行一直无法解决的最末端小微企業贷款融资,为多年申请不到贷款的客户提供了金融资助。

那么,小微人群如何通过上述提到的金融科技获益呢?苏宁銀行微商贷相关负责人体现,他们只需要提供真实的经营数据和具体需求就可以了。微商贷通过金融科技给差异场景中的企業和商户提供资金支持。“好比,依托小微商户的资金流水、业务订单信息,考量他的借贷能力,因地制宜地切入既有的商業模式(赊销),为其提供零利息信用贷款。”相关负责人体现,以这种赊销的方式对核心企業提供贷款,一来可以解决小微企業的赊账拖欠问题、保障产物的连续供应,另外,也可以使核心企業获得黏性更高的下游客户群。“核心企業通过贴息,负担了小微商户的贷款利息,强化了两者之间的亲热度。”

据介绍,苏宁銀行“微商贷”可通过微信小程序申請,從申請到放款整個過程不超過10分鍾。“微商貸”産品自從2019年4月15日正式上線以來,截止2019年9月,已累計放款億元,筆均貸款1.12萬元,逾期金額僅4.9萬元。

責任編輯:FD31
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